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【央视新闻客户端】

　　“出海中东并非企业海外布局最理想的单一环境，更适合作为补充项；若将其作为首站或唯一选项，风险偏高，企业需要做好付出高昂代价的准备。”1月4日，在新金融联盟举办的“新外部环境下金融科技出海的挑战与应对”内部研讨会上，商务部国际贸易经济合作研究院研究员王诚在交流环节表示。

　　会上，新金融联盟学术顾问、北京大学国家发展研究院院长黄益平，阿里云智能集团副总裁、马来亚银行宏观经济研究总监郑宁、新金融行业总经理张翅，汇付天下董事长、首席执行官周晔，信也科技印尼业务首席执行官顾鸣，嘉银科技副总裁陈彤，中电金信港澳事业部总经理朱巧琳也做了主题发言。丝路基金投资三部负责人陈之平交流。

　　会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。来自海内外的监管部门、金融机构、金融科技公司代表近80人通过线上线下参会。，以下为王诚发言全文。

　　海湾地区2024金融科技趋势与出海机遇风险

　　商务部国际贸易经济合作研究院研究员王诚

　　无论是Fintech还是其它行业，谈及出海常聚焦中东。在中东，以沙特、阿联酋等海湾阿拉伯国家为代表的国家为推动经济转型，纷纷推出并实施各类国家愿景，譬如沙特的“2030愿景”。海湾地区有志成为全球科技创新中心，尤其在数字支付、区块链、数字银行等领域，近年来进步显著。

　　海湾地区金融科技10大趋势

　　2024年，海湾地区出现了10项金融科技创新趋势，部分颇具突破性，有望在未来重塑金融业格局。

　　趋势一：纯数字银行（Digital-Only Banks）。阿联酋两家大型银行均推出各自的数字银行。代表案例Zand是总部位于阿联酋的纯数字银行，无任何线下网点，是纯线上模式。

　　趋势二：先用后付（Buy Now， Pay Later）。此模式在海湾地区刚刚兴起，阿联酋的Tabby较具代表性，在线上线下均支持先用后付。

　　趋势三：用于安全交易的区块链（Blockchain for Secure Transactions）。迪拜推出了区块链战略，目标是到2025年建成全球首个完全由区块链驱动的城市，部分政府部门已运用区块链简化签证申请、账单支付及房地产交易流程。

　　趋势四：跨境支付解决方案（Cross-Border Payment Solutions）。阿联酋外籍人口众多，有很多印巴、南亚劳务人员，每年侨汇需求庞大。阿联酋线上跨境支付平台LuluMoney应运而生，为海湾地区近千万外籍人口提供了金融普惠服务。

　　趋势五：电子钱包和数字支付（E-Wallets and Digital Payments）。这一领域虽一定程度上落后于国内市场，但已开始加速迈向无现金社会。海外国家发展金融科技业务，多依托于传统银行及大型电信运营商。沙特的STC Pay便是典型，作为沙特自主研发的电子钱包平台，得以迅速推进。

　　趋势六：基于AI的咨询和投资平台（AI-based Advisory and Investment Platforms）。譬如，借助AI技术，阿联酋的Sarwa为当地年轻用户定制投资咨询服务。

　　趋势七：开放银行倡议（Open Banking Initiatives）。巴林是海湾地区首个实施开放银行框架的国家。虽说现在人们视阿联酋为海湾乃至整个中东地区的金融中心，但历史上巴林曾长期是中东地区金融业最发达、最开放的国家。

　　趋势八：加密货币交易所和数字资产（Cryptocurrency Exchanges and Digital Assets）。近年来，海湾国家在加密货币领域都制定了国家战略，其中阿联酋、巴林发力迅猛。阿联酋此前已批准比特币用于房地产交易，今年又推出稳定币计划——AE Coin；巴林则推出基于比特币的金融产品。

　　趋势九：监管技术解决方案（Regulatory Technology Solutions）。海湾国家自身能力有限，常借助国际成熟技术与平台完善服务功能。

　　趋势十：个人理财应用（Personal Finance Management Apps）。阿联酋的实践较为典型，为个人提供了数字化的财务服务。

　　出海中东的优势与劣势

　　上述十个趋势和场景，某种程度上都是国内已然经历或者正在经历的，亦可能是国内金融企业出海中东，可实现降维打击的领域。中国金融科技企业进军海湾，有三大优势。

　　一是累积优势。坐拥国内海量市场样本，历经前些年自主创新沉淀出的技术储备和市场经验，奔赴海湾市场或有驾轻就熟之感。

　　二是集成优势。国内相关配套体系完备，出海企业在当地开发的技术服务产品能够较为成熟地落地实施。

　　三是速度优势。中国企业应变迅速、效率颇高、执行力强，相较于海湾本土企业及部分欧美竞争对手，优势明显。

　　这三大优势能否在现实中充分施展，还取决于海湾国家或中东地区的市场特点与潜在风险。进军海湾市场存在以下劣势：

　　第一，中方的自我监管。例如，前文提及海湾国家加强了在加密货币领域的布局，列入了国家战略。早期，中国在加密货币领域积累了较强的技术优势，但随着监管收紧，形成自我限制并衍生出短板，专业人才大量流失海外。国内主管部门尝试构建“研发在国内、市场在国外”的模式，但仍有诸多难题待解。

　　不仅是金融科技，一些实体企业出海同样面临自我监管问题。近年来，许多行业形成自身优势与特色，如动力电池就是我们的核心硬科技。如今，很多海湾国家包括中东地区国家与我国合作都重视这一领域，但国内行业监管政策变化，也会影响企业的海外布局投放能力。金融科技企业未来在数据安全方面也会面临自我监管问题，需纳入考量。

　　第二，海湾国家的需求升级。过去，囿于信息不够准确，中国企业对海湾市场的业务机会有认知偏差。有些企业到海湾国家寻求投资，提出自身技术极具市场竞争力，欲以技术入股，期望海湾国家企业配资或者提供融资支持。如今，这条路愈发难行。除要求返投外，海湾国家企业要求中方合作伙伴展现更多诚意，不能仅凭技术讲故事，而要在当地切实投入，让产品和技术实打实在当地落地，才愿给予配资或其他融资支持。

　　第三，第三方的阻挠破坏。阿联酋G42对华业务切割是美方脱钩断链的典型。此事发生后，中方与海湾国家相关部门沟通，得知阿联酋自身与中方合作需求强烈，迫于美方压力方有此举。这意味着，未来美方压力将持续存在。中国企业尤其是金融科技企业进军海湾市场，必须防范此类风险。

　　出海中东并非新鲜事物，以时间为节点进行阶段性划分，当前已处于4.0阶段。1.0阶段始于上世纪90年代末，以“迪拜龙城”之类的贸易合作为主流。2.0阶段开启于本世纪初，以央国企承包工程为合作主流。3.0阶段始于2015年前后，部分国内企业开始在中东市场试水投资。中阿峰会后，特别是2023年起，以双向投资活动为代表的4.0阶段开启。

　　但中东有其特殊性，海外布局天花板较高、区域辐射性强，某些行业是否适合在中东发展存疑。中东、北非地区传统意义上共有16个国家，总人口不到5亿，人口最多的埃及1亿多，伊朗8千多万，其余多数国家在5千万以下，沙特人口仅3千多万，市场碎片化程度极高，监管政策差异巨大。任何企业出海至此，都需衡量能否实现投入产出预期。

　　中东地区营商环境最完善的当属阿联酋。然而，即便在阿联酋，仍面临着丛林法则，时有摇摆的政策可能会对出海企业造成致命打击或重大影响，不少中资企业因此吃过亏。个人认为，出海中东并非企业海外布局最理想的单一环境，更适合作为补充项；若将其作为首站或唯一选项，风险偏高，企业需要做好付出高昂代价的准备。

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